余丰慧:阿里信用卡对银行卡冲击几何?

  ·  2013-03-27

阿里金融事业群总裁负责人胡晓明在杭州召开媒体见面会如是说,阿里巴巴将在4月推出基于无线客户端的“信用支付”业务。

就在阿里巴巴集团的电商业务受到来自风起云涌的专业化更强的电商企业冲击时,笔者曾经担心,阿里怎么办?如果不寻找创新和突破,必将开始走下坡路。然而,聪明绝顶的马云带领阿里不但找到了突破重围的最佳突破口,而且这条路走的准、走的踏实、走的前景无限,这就是大踏步向金融进军。

从经济学理论看,实业资本积累到一定时期,与金融资本融合是必然趋势,也是升级实业资本的最佳结合点。从经济决定金融的基本原理分析,电子商务的迅猛崛起,使得实体经济、实体店开始从网下大踏步地向网上转移,按照马云预测,到2020年在贸易领域网上业务将占据50%的市场份额。这就给金融业提出了一个新课题,金融业务包括金融支付手段、信贷业务、担保抵押业务、金融产品发展等如何适应电子商务这种发展变化趋势,为其提供更好服务并在服务中获取利润空间呢?客观地说,现在所有传统金融企业特别是传统银行都没有意识到这一点,都没有任何准备和未雨绸缪的应对之策?

就像马云早在2005年就放出的豪言“银行不改变,我来改变银行”。接下来,马云就把金融定位为未来发展的三大目标之一,即:电商平台、金融和数据。马云已经全方位向金融业挺进。从金融支付手段上来说,支付宝的第三方支付系统已经对银行支付结算手段构成巨大挑战。阿里小贷业务的迅猛发展,将银行吓出一身冷汗。阿里金融担保业务发展,不但解决了中小企业担保难问题,而且正在冲击传统的金融担保业。阿里在支付宝上已经开始销售金融产品,阿里与平安集团合作在支付宝上销售保险,许多基金产品、金融理财产品在支付宝上都能看到销售身影,监管部门专门放行了第三方支付系统代销证券基金销售业务。

阿里挺进金融行业包括目前基于无限客户端信用支付系统的无卡虚拟信用卡以及今后发展有卡信用卡的优势是其他企业包括目前的所有传统金融企业都无法比拟的。这个优势就是阿里掌握着庞大客户信用状况资源。目前支付宝注册账户数为8亿户,淘宝现在拥有1.45亿名会员,其中卖家有600万名。通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台,阿里金融可以获得卖家会员的商品交易量、真实性、商铺活跃度、用户满意度、库存、现金流、甚至水电缴纳等信用数据,相当于拥有了一个属于自己的征信系统。强大的阿里可以通过数据挖掘主动而不是被动获取平台上每一个客户的基本信用状况。这种庞大的客户信用资源是异常宝贵的,特别是对于金融企业。金融企业本身就是玩信用,就是以信用为核心。这是阿里进军金融无以伦比的优势。

现在,阿里借助支付宝第三方支付平台又开始向信用卡业务挺进,虽然仅仅是基于无线客户端信用支付系统的“虚拟信用卡”,但其像影子银行一样完全具备信用卡透支支付的功能。笔者认为,阿里具有三大优势:一是基于无线客户端信用支付系统的巨大便利优势。目前银行有卡信用卡携带不变,容易丢失,特别是多家银行多张信用卡更让客户较为烦恼。如果阿里借助手机无线客户端实现信用支付,那么,对银行信用卡将带来冲击。二是阿里的客户优势是任何一家银行都无法比拟的。经过地区限制、实名认证等条件的筛选后,预计第一批信用支付能够服务的人群在8000万左右。工行作为中国信用卡发行规模最大的银行,经过十几年的努力,也只发出去7000多万张信用卡。同时,卖家有600万名,只要信用支付产品定价合理,都将是阿里的潜在信用支付特约商户。庞大客户群基础是银行望尘莫及的。三是阿里不但有庞大的客户基础,更加重要的是能够通过数据挖掘,自己主动获取客户的信用资信状况,这是任何传统金融企业都无法相比的。

如果说阿里小贷吓出银行一身冷汗的话,那么,阿里虚拟信用卡对银行卡冲击将更大。我们注意到,对于“央行已基本同意阿里巴巴向支付宝客户发放信用卡,并会设立一家信用卡公司“的报道,阿里已经断然否认。但以笔者看,借助阿里电商平台、支付宝平台等积累的庞大客户资源和客户信用资信资源,阿里既然向金融挺进,就应该有向支付宝客户发放信用卡和成立信用卡公司的规划,这个意义将更加大,对提升阿里集团整体业务将大有裨益,并将打破银行独家垄断银行卡市场的局面。

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